BOYDWEEINSURE · ประกันโรคร้ายแรง AIA

5 แบบ ชื่อขึ้นต้นเหมือนกัน
แต่เป็นคนละสินค้า

แต่ละแบบเหมาะกับใคร ไม่เหมาะกับใคร และคนงบน้อยควรมองตรงไหน

สมมติชายอายุ 30 ซื้อประกันโรคร้ายแรงทุน 1 ล้าน — ตัวที่ถูกที่สุดในวันซื้อ (3,160 บาท/ปี) จะกลายเป็นตัวที่จ่ายรวมแพงที่สุดตั้งแต่อายุ 64 และถ้าไม่เคยป่วยเลย ไม่มีเงินคืนสักบาท

11 เท่า
ส่วนต่างเบี้ยปีแรก
ระหว่างถูกสุดกับแพงสุด
อายุ 64
ปีที่ตัวถูกสุด
กลายเป็นแพงสุด
2 เท่า
ส่วนต่างยอดรวมถึง 70
ที่ทุนเท่ากัน

ทำไมเทียบราคาตรง ๆ แล้วเลือกผิด

เพราะ 5 แบบนี้ต่างกันใน 3 มิติที่ไม่ได้อยู่ในตารางเบี้ย

1

เบี้ยคงที่ กับ เบี้ยขึ้นทุกปี

SuperCare และ ProCare ล็อกเบี้ยที่อายุแรกเข้า จ่าย 10 หรือ 20 ปีแล้วหยุด แต่คุ้มครองต่อถึงอายุ 99 · CI Plus, Multi-Pay CI, Care for Cancer เป็นสัญญาเพิ่มเติม (rider) ที่จ่ายทุกปี เบี้ยไต่ตามช่วงอายุ ไม่มีวันหยุดจนกว่าจะเลิกเอง

2

เงินหาย กับ เงินไม่หาย

SuperCare และ ProCare เป็นแบบประกันหลักที่มีความคุ้มครองชีวิตในตัว — ไม่ป่วยก็ได้เงิน 100% ตอนเสียชีวิตหรืออยู่ครบอายุ 99 และมีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ · สัญญาเพิ่มเติม 3 ตัว เบี้ยจ่ายแล้วจ่ายเลย ไม่ป่วยก็ไม่ได้อะไรคืน — ถูกกว่าเพราะไม่ได้ซื้อส่วนนี้

3

เงินก้อน กับ เงินรายวัน

4 แบบจ่ายเป็นเงินก้อนเมื่อตรวจพบโรค · Care for Cancer จ่ายเป็นค่าชดเชยรายวันตามวันที่รักษาจริง และคุ้มครองเฉพาะมะเร็ง — ทุน 1 ล้านของแบบนี้จึงไม่ใช่เงิน 1 ล้านก้อนเดียว แต่คือ 20,000 บาทต่อวันที่นอนโรงพยาบาล

ขอพูดตรง ๆ นิดนึงครับ — ราคา 3,160 กับ 35,350 ต่างกัน 11 เท่า ดูตัดสินใจง่าย แต่สองราคานี้ซื้อของคนละอย่าง ตัวแรกซื้อ "ความคุ้มครอง 1 ปี" ที่ต้องซื้อใหม่ทุกปีในราคาแพงขึ้น ตัวหลังซื้อ "ความคุ้มครอง 69 ปี + เงิน 1 ล้านแน่ ๆ" แบ่งจ่าย 20 งวด

แต่ละแบบเหมาะกับใคร

ตัวเลขทั้งหมด: สมมติชายอายุ 30 ทุนประกัน 1 ล้านบาท อัตราเบี้ยมาตรฐานจากเอกสารสรุปผลประโยชน์

AIA CI SuperCare 10/99 และ 20/99

แบบประกันหลัก · เบี้ยคงที่ · จ่าย 10 หรือ 20 ปีแล้วหยุด · คุ้มครองถึง 99 · รับอายุ 15 วัน–65
20/99 35,350/ปี × 20 = 707,00010/99 61,960/ปี × 10 = 619,600ไม่ป่วยก็ได้ 1 ล้าน คืน
เหมาะกับ
คนที่มองประกันโรคร้ายเป็นทรัพย์สิน ไม่ใช่ค่าใช้จ่าย · คนที่รายได้ตอนนี้ดีแต่อยากจบภาระก่อนเกษียณ · 10/99 ถ้ากระแสเงินสดแรง (จ่ายรวมถูกกว่า 12%) / 20/99 ถ้าต้องการเบี้ยรายปีเบากว่าครึ่ง
ไม่เหมาะกับ
คนที่ต้องการวงเงินสูงด้วยงบน้อยตอนนี้ — เบี้ยปีแรกแพงกว่า CI Plus 11–20 เท่า · คนที่มีประกันชีวิตพอแล้ว (จะซื้อส่วนชีวิตซ้ำ) · อายุ 66 ขึ้นไป
ระวัง
โรคระดับต้น–ปานกลางจ่าย 20% ครั้งเดียว · ส่วนลดเบี้ยเริ่มที่ทุน 1 ล้าน (10/99) หรือ 5 แสน (20/99)

AIA CI ProCare

แบบประกันหลัก "จัดเต็ม" · เบี้ยคงที่ 20 ปี · โรคระดับต้น 40% + รุนแรง 100% + ภาวะวิกฤต 100% + ดูแลต่อเนื่อง 100% + ยกเว้นเบี้ย · รับอายุ 15 วัน–60
80,660/ปี × 20 = 1,613,200แพงกว่า SuperCare 20/99 2.3 เท่าเอกสารยกตัวอย่างรับรวมถึง 4,003,760 จากทุน 1 ล้าน
เหมาะกับ
เสาหลักครอบครัวที่ถ้าล้มแล้วรายได้บ้านหายทั้งก้อน — ผลประโยชน์ดูแลต่อเนื่อง (CCB) จ่ายรายเดือน 5 ปี คือเงินเดือนทดแทนตอนทำงานไม่ได้ · คนที่อยากได้ทุกชั้นในสัญญาเดียว
ไม่เหมาะกับ
คนงบจำกัด — แพงที่สุดใน 5 แบบ · อายุ 61 ขึ้นไป (SuperCare ยังรับถึง 65) · คนที่ต้องการแค่ก้อนเดียวแล้วจบ
ระวัง
ทุน 1 ล้านของ ProCare ให้ผลประโยชน์รวมสูงกว่าแบบอื่นมาก เทียบเบี้ยตรง ๆ จึงไม่ยุติธรรมกับมัน — แต่ก็คือเหตุผลที่แพง · CCB คุ้มครองถึงอายุ 80 ไม่ใช่ 99

AIA CI Plus

สัญญาเพิ่มเติม · จ่าย 100% ครั้งเดียวเมื่อเป็น 1 ใน 44 โรครุนแรง (หรือเสียชีวิต) แล้วสัญญาสิ้นสุด · เบี้ยขึ้นตามช่วงอายุ ต่อได้ถึง 98
อายุ 30 3,16050 15,92060 42,31070 81,760รวมถึง 70 1,231,510
เหมาะกับ
คนอายุน้อย งบน้อย ต้องการวงเงินสูงเดี๋ยวนี้ — 3,160 บาทต่อปีได้ 1 ล้าน คือถูกที่สุดตอนอายุ 30 · คนที่มีประกันสุขภาพหรือประกันชีวิตหลักอยู่แล้ว · คนที่ตั้งใจถือแค่ช่วงทำงานแล้วเปลี่ยน
ไม่เหมาะกับ
คนที่คิดว่าจะถือไปตลอดชีวิต — เบี้ยที่ 70 แพงกว่าตอน 30 ถึง 26 เท่า ในช่วงที่ความเสี่ยงสูงสุดพอดี · คนที่กังวลป่วยซ้ำ (จ่ายครั้งเดียวแล้วจบ) · คนที่ไม่มีวินัยยกเลิกเมื่อถึงเวลา
ระวัง
ยอด "ถือถึง 98 = 8.17 ล้าน" ไม่ใช่สิ่งที่ใครควรจ่าย — มันคือคำเตือนว่าแบบนี้ออกแบบมาให้ถือชั่วคราว ไม่ใช่ถือจนตาย

AIA Multi-Pay CI Plus

สัญญาเพิ่มเติมคู่ (Multi-Pay CI + Total Care) · จ่ายได้หลายครั้งตามกลุ่มโรค + จ่ายซ้ำเมื่อกลับมาเป็น + ภาวะวิกฤต + ดูแลต่อเนื่อง · รับอายุ 15 วัน–75
อายุ 30 5,56050 27,70060 83,62070 163,890รวมถึง 70 2,441,760
เหมาะกับ
คนที่มีประวัติครอบครัวเป็นโรคร้ายหลายอย่าง หรือกลัวการกลับมาเป็นซ้ำ — เป็นสัญญาเพิ่มเติมเดียวที่จ่ายซ้ำได้ · คนที่อยากได้ CCB แบบ ProCare แต่ยังไม่พร้อมจ่ายเบี้ยคงที่ก้อนใหญ่ · คนอายุ 61–75 ที่แบบหลักปิดรับแล้ว
ไม่เหมาะกับ
คนงบจำกัดที่แค่อยากได้ก้อนเดียว (CI Plus ถูกกว่าเกือบครึ่ง) · คนที่จะถือเกิน 70 — เบี้ยที่ 70 เกินเบี้ย ProCare ที่ล็อกไว้ตั้งแต่ 40 ไปแล้ว · คนที่ต้องการงบที่แน่นอน
ระวัง
ต้องซื้อคู่ ทุนสองสัญญาต้องเท่ากัน · ตารางเบี้ยในเอกสารมีจุดที่อายุ 80 ถูกกว่าช่วง 76–79 — ควรถามตัวแทนว่าเป็นความตั้งใจของบริษัท

AIA Care for Cancer

สัญญาเพิ่มเติม · เฉพาะมะเร็งทุกระยะ · จ่ายรายวัน — ทุน 1 ล้าน = นอน รพ. 20,000/วัน · เคมีบำบัดผู้ป่วยนอก 5,000/วัน · รวมไม่เกิน 1,000 วัน · รับอายุ 15 วัน–70 คุ้มครองถึง 80
ชาย 30 1,893หญิง 30 2,534ชาย 50 8,009รวมถึง 70 634,783
เหมาะกับ
คนที่มีประวัติมะเร็งในครอบครัวและอยากได้ "เงินเดือนช่วงรักษา" — มะเร็งรักษานานเป็นปี ค่ารายวันตอบโจทย์นี้ตรงกว่าก้อนเดียว · คนที่มีประกันโรคร้ายแบบก้อนแล้ว อยากเติมเฉพาะมะเร็ง · ผู้ปกครองที่ซื้อให้ลูกเล็ก
ไม่เหมาะกับ
คนที่ไม่มีประกันโรคร้ายเลยแล้วคิดจะใช้ตัวนี้แทน — หัวใจ หลอดเลือดสมอง ไตวาย ไม่ได้อะไรเลย · คนที่ต้องการเงินก้อนไปปิดหนี้ (ต้องนอน 50 วันถึงได้ 1 ล้าน) · อายุ 71 ขึ้นไป
ระวัง
ผู้หญิงอายุ 21–45 จ่ายแพงกว่าผู้ชาย (ช่วง 31–35 แพงกว่า 48%) เพราะอุบัติการณ์มะเร็งเต้านมและปากมดลูก — เป็นแบบเดียวใน 5 แบบที่หญิงแพงกว่าชาย

สถานการณ์ไหน มองแบบไหนก่อน

ไม่ใช่คำตอบสำเร็จรูป แต่คือจุดเริ่มคิดจากกลไกของแต่ละแบบ

สถานการณ์มองก่อนเพราะ
โสด 25–35 งบต่ำกว่า 10,000/ปีCI Plus (เสริม Care for Cancer ได้)3,160 + 1,893 ได้ทั้งโรคร้าย 1 ล้านและมะเร็งรายวัน — แต่ต้องตั้งใจทบทวนตอน 45
35–45 มีลูกเล็ก เป็นเสาหลักProCare หรือ Multi-Payต้องการเงินรายเดือนตอนทำงานไม่ได้ ไม่ใช่แค่ก้อน · ProCare ถ้าอยากล็อกเบี้ย / Multi-Pay ถ้าต้องการเบี้ยเริ่มต้นเบา
45–55 รายได้ดี อยากจบให้เสร็จSuperCare 10/99ชาย 50 จ่าย 99,560 × 10 ปี จบตอน 60 พอดีเกษียณ แล้วถือฟรีถึง 99 เงินไม่หาย
55–65 ยังไม่มีอะไรเลยSuperCare 20/99ประตูสุดท้ายของแบบเบี้ยคงที่ (ProCare ปิดที่ 60) — สัญญาเพิ่มเติมที่อายุนี้เบี้ยจะไต่เร็วเกินรับ
มีประกันสุขภาพและชีวิตครบแล้วCI Plus หรือ Care for Cancerเติมเฉพาะช่องว่าง ไม่ต้องจ่ายส่วนประกันชีวิตซ้ำ
66–75Multi-Pay หรือ CI Plusเหลือแค่สัญญาเพิ่มเติมที่รับ — ควรกำหนดปีที่จะหยุดไว้ล่วงหน้า

งบน้อย กังวลถึง 70 ควรทำแบบไหน

คำถามที่ถูกถามบ่อยที่สุด — และคำตอบขึ้นกับว่า "งบน้อย" คือจ่ายได้ปีละเท่าไหร่จริง ๆ

30
สมมติ: ชาย อายุ 30
ต้องการทุน 1 ล้าน คุ้มครองถึง 70 · เทียบ 4 เส้นทางที่เป็นไปได้
เส้นทางปีแรกที่อายุ 70รวมถึง 70ถ้าไม่เคยป่วย
CI Plus ถือถึง 703,16081,7601,231,510เงินหายหมด
SuperCare 20/9935,350จ่ายจบตั้งแต่ 50707,000ได้ 1 ล้านคืนแน่
SuperCare 10/9961,960จ่ายจบตั้งแต่ 40619,600ได้ 1 ล้านคืนแน่
SuperCare 20/99 ทุน 5 แสน18,175จ่ายจบตั้งแต่ 50363,500ได้ 5 แสนคืนแน่
CI Plus เริ่มแพงกว่าเบี้ยคงที่ของ SuperCare 20/99 ตั้งแต่อายุ 56 (42,310 vs 35,350) และยอดสะสมแซงยอดรวมทั้งหมดของ SuperCare ที่อายุ 64 — หลังจากนั้นทุกบาทที่จ่าย CI Plus คือจ่ายเกินไปแล้ว
ตัวที่ "ถูกที่สุด" ตอนซื้อ คือตัวที่ "แพงที่สุด" เมื่อรวมถึง 70 — แพงกว่า SuperCare 10/99 เกือบ 2 เท่า และเงินหายหมดถ้าไม่เคลม

จ่ายได้ปีละ ~35,000 → SuperCare 20/99 ทุน 1 ล้าน

คุ้มค่าที่สุดแบบไม่ต้องคิดเยอะ: รวมถึง 70 = 707,000 ถูกกว่า CI Plus 42% และเงินไม่หาย · จ่ายจบตอน 50 พอดีช่วงเริ่มมีภาระอื่น แล้วถือฟรีถึง 99 — กังวลถึง 70 ได้แถมถึง 99 ฟรี · ถ้าจ่ายได้ถึง 62,000 ต่อปี 10/99 ยิ่งประหยัดอีก 87,400 และจบตอน 40

จ่ายได้ปีละ ~18,000 → SuperCare 20/99 ทุน 5 แสน

ทางที่คนมองข้าม: ลดทุนลงครึ่งหนึ่ง แต่คงโครงสร้างเบี้ยคงที่ไว้ รวม 363,500 ได้ 5 แสนคืนแน่ · ดีกว่า CI Plus 1 ล้านตรงที่ตอนอายุ 60–70 ไม่ต้องหาเงินปีละ 42,000–82,000 มาจ่าย · ค่อยซื้อ CI Plus เติมทีหลังตอนรายได้ดีขึ้นก็ได้

จ่ายได้แค่ปีละ 3,000–5,000 → CI Plus เป็นสะพาน ไม่ใช่ปลายทาง

นี่คือคนที่งบน้อยจริง — ทางเลือกอื่นปิดหมด CI Plus เปิดประตูให้ได้ 1 ล้านด้วยเงินเดือนละ 260 บาท ซื้อได้เลย แต่ต้องซื้อพร้อมกฎ 2 ข้อที่เขียนไว้ตั้งแต่วันแรก:

  1. ทบทวนตอนอายุ 45 — ถ้ารายได้ดีขึ้นแล้ว ซื้อ SuperCare 20/99 เพิ่ม (ที่ 45 เบี้ย 49,220/ปี) ยิ่งช้ายิ่งแพง
  2. ห้ามถือเลยอายุ 60 — ตรงนั้นเบี้ยจะทะลุ 42,000 และไต่ไป 82,000 ที่ 70 · ถ้ายังไม่มีอะไรมาแทน ให้ลดทุนลงแทนการยกเลิกทั้งหมด

เส้นทางผสม (CI Plus 30–44 แล้วซื้อ SuperCare ที่ 45) รวม 1,073,670 — แพงกว่าซื้อ SuperCare ตั้งแต่แรก 52% เพราะเสีย CI Plus 15 ปีฟรีบวกเบี้ย SuperCare ที่ 45 แพงกว่าที่ 30 · เป็นราคาของการ "รอให้พร้อม" ซึ่งจ่ายได้ถ้าจำเป็น แต่ต้องรู้ว่ากำลังจ่าย

สิ่งที่ไม่ควรทำ สำหรับโจทย์นี้

  • Multi-Pay หรือ ProCare — เกินงบและเกินโจทย์ "กังวลถึง 70" · จ่ายซื้อฟีเจอร์ที่ไม่ได้ขอ
  • Care for Cancer เดี่ยว ๆ แทนประกันโรคร้าย — ถูกจริง แต่หัวใจ สโตรก ไต ไม่ได้อะไรเลย · ใช้เป็นตัวเสริม ไม่ใช่ตัวหลัก
  • ถือ CI Plus จนถึง 70 เพราะ "ซื้อมาแล้ว เสียดาย" — ยอด 1.23 ล้านเทียบ 707,000 คือราคาของความเสียดายนั้น
ถ้าเป็นผม — จะดูตัวเลข "รวมถึง 70" ก่อนตัวเลข "ปีแรก" เสมอ เพราะคำถามที่ถูกไม่ใช่ "ปีนี้จ่ายเท่าไหร่" แต่คือ "ถึง 70 จ่ายเท่าไหร่ แล้วเหลืออะไร" ครับ

ลองใส่ตัวเลขของคุณเอง

ตัวอย่างในหน้านี้ใช้ชาย 30 ทุน 1 ล้าน — อายุ เพศ และทุนของคุณจะให้ภาพต่างออกไป

เครื่องมือเทียบประกันโรคร้ายแรง AIA 5 แบบ
ใส่อายุ เพศ ทุนประกัน แล้วดูเบี้ยปีแรก · รวมสะสมถึงอายุ 70 · รวมตลอดสัญญา ของทั้ง 5 แบบเคียงข้างกัน พร้อมตารางรายปีจนจบสัญญา
เปิดเครื่องมือ → อยากคุยละเอียดกับสถานการณ์ของคุณ — ทักมาได้ ไม่มีค่าใช้จ่าย LINE @BoydWee

ข้อสงวนสิทธิ์: เนื้อหานี้จัดทำเพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำด้านประกันภัยเฉพาะบุคคล · ตัวเลขเบี้ยเป็นอัตรามาตรฐานจากเอกสารสรุปผลประโยชน์ของแต่ละแบบ (คอลัมน์เบี้ยประกันภัยรวม หักส่วนลดตามทุนที่ระบุในเอกสาร) เบี้ยจริงขึ้นกับการพิจารณารับประกันภัยและสุขภาพของแต่ละคน และบริษัทสงวนสิทธิ์ปรับเบี้ยของสัญญาเพิ่มเติมในปีต่ออายุ · AIA CI Top Up ไม่ได้อยู่ในการเปรียบเทียบนี้ เพราะเป็นบันทึกสลักหลังที่ต้องแนบท้าย CI Plus และเอกสารไม่ได้ประกาศตารางเบี้ยรายอายุ · การตัดสินใจซื้อควรศึกษารายละเอียดจากกรมธรรม์จริง และปรึกษาตัวแทนประกันชีวิตที่ได้รับใบอนุญาตจาก คปภ.